Een ontvanger ontvangt een brief van de Carsat waarin hij wordt gevraagd om zijn bankafschriften van de afgelopen drie maanden. Op zijn betaalrekening verschijnt een overschrijving van enkele duizenden euro’s, overgemaakt vanaf een spaarrekening twee weken voordat hij zijn aanvraag voor ASPA indiende. Dit soort situaties leidt tegenwoordig tot verscherpte controles, en de vraag wat te doen met zijn geld vóór of tijdens de uitbetaling van de solidariteitsvergoeding voor ouderen moet zonder omwegen worden gesteld.
Regel van 3 % op de betaalrekening: hoe de Carsat uw middelen berekent
Mechanisme dat de meeste aanvragers in de val laat lopen, is de forfaitaire waardering van roerende goederen. Artikel R. 815-25 van de sociale zekerheidswetgeving bepaalt dat roerende goederen worden geteld voor 3 % van hun waarde op het moment van de aanvraag. Dit tarief is van toepassing op spaarrekeningen, effectenrekeningen, levensverzekeringen, maar ook op het saldo van de betaalrekening.
Aanrader : Alles wat je moet weten over een harmonieuze cohabitat tussen honden en katten thuis
Concreet kijkt men niet naar de werkelijke rente die uw geld opbrengt. Of de betaalrekening nu nul opbrengt of een spaarrekening een veel lagere rente dan 3 % biedt, de caisse houdt dit forfait van 3 % aan als fictief inkomen dat aan uw andere middelen wordt toegevoegd. Om de concrete implicaties tussen aspa en geld op een betaalrekening te begrijpen, moet men dit mechanisme bij elke stap in gedachten houden.
Dit forfait dateert uit een tijd waarin beleggingen meer opbrachten. Verschillende parlementariërs hebben de regering dan ook vragen gesteld over deze discrepantie tussen het werkelijke rendement van gereguleerde spaarrekeningen en het gehanteerde tarief. Het officiële antwoord erkent dat het tarief van 3 % een gemiddelde is dat rekening houdt met de diversiteit van beleggingsproducten, maar er is tot op heden geen herziening gestart.
Aanrader : Waar je je motor intercom moet plaatsen: tips en advies voor een optimale positionering
Uw spaargeld overmaken naar de betaalrekening vóór de aanvraag van ASPA: een schijnbaar goed idee
Men hoort vaak het volgende advies: leeg uw spaarrekeningen en zet het geld op de betaalrekening, of haal contant geld op, om het zichtbare vermogen te verlagen. In de praktijk draait deze strategie tegen de aanvrager.
De afgelopen jaren vragen verschillende Carsat-systematisch om gedetailleerde bankafschriften van drie tot zes maanden, niet alleen om de saldi. Het doel is duidelijk: recente overschrijvingen van spaarrekeningen of levensverzekeringen naar de betaalrekening te identificeren net vóór de aanvraag. Een inspectierapport van de Rekenkamer bevestigt deze generalisatie van controles, die zich richten op atypische saldo-variaties in de drie maanden voorafgaand aan de indiening van het dossier.
Het risico beperkt zich niet tot een weigering. Als de caisse het vermogen reconstrueert dat u hebt geprobeerd te verbergen, kan zij:
- De overgemaakte bedragen opnemen in de berekening van uw middelen alsof ze nog steeds op de oorspronkelijke spaarrekening staan, tegen het forfaitaire tarief van 3 %.
- Een contante opname herkwalificeren als een verkapte schenking of vermogensverspilling, wat het mogelijk maakt de waardering in de berekening te behouden.
- De behandeling van uw dossier opschorten voor een grondige controle, waardoor de eerste uitbetaling met enkele maanden wordt vertraagd.
Met andere woorden, het verplaatsen van uw spaargeld verandert de berekening niet als de Carsat de transactie reconstrueert. Het vermogen wordt globaal gewaardeerd, ongeacht het platform waarop het zich bevindt.
Saldo van de betaalrekening: het onderscheid tussen liquiditeiten en spaargeld
Niet alle saldi van betaalrekeningen worden in de praktijk op dezelfde manier behandeld. De Ombudsman, in een beslissing van 2023, herinnerde eraan dat de diensten een saldo van liquiditeiten moeten onderscheiden van opgebouwd spaargeld. Een betaalrekening met een saldo van enkele honderden euro’s, dat elke maand wordt gebruikt voor huur, lasten en boodschappen, zou niet moeten worden gelijkgesteld met een slapend kapitaal.
De interne circulaires van de Carsat vermelden een “normaal gebruik” van de betaalrekening, zonder een vastgelegd bedrag. In de praktijk ligt de tolerantie op kleine duurzame saldi, die het gewone functioneren van een bescheiden budget weerspiegelen. Een saldo dat schommelt tussen het pensioen dat begin van de maand wordt uitbetaald en de afschrijvingen aan het eind van de maand, vormt doorgaans geen probleem.
Wat verandert met een permanent hoog saldo
De situatie wordt ingewikkeld wanneer de betaalrekening een stabiel en hoog saldo toont, zonder verband met de dagelijkse uitgaven. In dat geval beschouwt de Carsat het als niet-geïnvesteerd spaargeld en past zij het forfait van 3 % toe. De reacties variëren hierover afhankelijk van de kassen, maar de logica blijft dezelfde: een saldo dat niet wordt gebruikt voor dagelijkse uitgaven wordt behandeld als vermogen.
Terugvordering uit nalatenschap: het geld dat de ASPA terugvordert na het overlijden
Te vaak vergeten we dat de ASPA geen gratis hulp op lange termijn is. De uitbetaalde bedragen zijn terugvorderbaar uit de nalatenschap van de begunstigde, boven een bepaalde drempel van netto-activa. Geld op een betaalrekening houden of het uitgeven vóór het overlijden heeft dus een directe impact op wat de erfgenamen moeten terugbetalen.
Dit mechanisme drijft sommige ontvangers ertoe zich af te vragen of het beter is om hun spaargeld uit te geven om de terugvordering te vermijden. Het antwoord hangt af van het betrokken bedrag en de samenstelling van het vermogen (een onroerend goed weegt vaak zwaarder dan enkele duizenden euro’s op een spaarrekening). In alle gevallen is de terugvordering alleen van toepassing op het deel van de netto-erfenis dat de wettelijke drempel overschrijdt, niet op het totaal.
Wat te controleren voordat u aan uw rekeningen komt
- Het totale bedrag van uw roerende activa (alle rekeningen samen) en de impact ervan op de berekening van 3 %.
- De consistentie tussen uw saldo op de betaalrekening en uw werkelijke maandelijkse uitgaven, want dat is wat de Carsat bekijkt.
- De waarde van uw totale erfgoed, om in te schatten of de terugvordering na overlijden uw erfgenamen zal raken.
- De geschiedenis van uw bankbewegingen in de afgelopen maanden, aangezien recente overschrijvingen tussen rekeningen onder de loep zullen worden genomen.
Uw spaargeld opnemen om de ASPA volledig te ontvangen, is een weddenschap dat de Carsat de sporen van de fondsen niet zal achterhalen. Met de generalisatie van controles op gedetailleerde afschriften is deze weddenschap steeds riskanter. Het is beter om uw volledige vermogen te verklaren, een eventuele korting op het bedrag van de uitkering te accepteren, en een herziening te vermijden die veel duurder kan zijn dan het verschil van enkele euro’s per maand.