Un beneficiario recibe una carta de la Carsat pidiéndole sus extractos bancarios de los últimos tres meses. En su cuenta corriente, aparece una transferencia de varios miles de euros, transferida desde una libreta de ahorros dos semanas antes de presentar su solicitud de ASPA. Este tipo de situación hoy en día desencadena controles reforzados, y la pregunta de qué hacer con su dinero antes o durante el pago de la asignación de solidaridad para personas mayores merece ser planteada sin rodeos.
Regla del 3 % en la cuenta corriente: cómo la Carsat calcula sus recursos
El mecanismo que más atrapa a los solicitantes es la valoración forfaitaria de los bienes muebles. El artículo R. 815-25 del código de la seguridad social prevé que los bienes muebles se consideran a un 3 % de su valor en el momento de la solicitud. Este porcentaje se aplica a las libretas, cuentas de valores, seguros de vida, pero también al saldo de la cuenta corriente.
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Concretamente, no se tienen en cuenta los intereses reales que genera su dinero. Ya sea que la cuenta corriente genere cero o que una libreta A ofrezca un tipo muy inferior al 3 %, la caja considera este forfait del 3 % como ingreso ficticio añadido a sus otros recursos. Para entender las implicaciones concretas entre aspa y dinero colocado en una cuenta corriente, hay que tener en mente este mecanismo en cada etapa.
Este forfait data de una época en la que las inversiones generaban más. Varios parlamentarios han cuestionado al gobierno sobre esta discrepancia entre el rendimiento real de las libretas reguladas y el tipo considerado. La respuesta oficial reconoce que el tipo del 3 % constituye un promedio que tiene en cuenta la diversidad de los productos de inversión, pero no se ha llevado a cabo ninguna revisión hasta la fecha.
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Transferir sus ahorros a la cuenta corriente antes de la solicitud de ASPA: una falsa buena idea
Se escucha a menudo el siguiente consejo: vaciar sus libretas hacia la cuenta corriente, e incluso retirar en efectivo, para reducir el patrimonio visible. En la práctica, esta estrategia se vuelve en contra del solicitante.
Desde hace algunos años, varias Carsat piden sistemáticamente los extractos bancarios detallados de tres a seis meses, no solo los saldos. El objetivo es preciso: identificar las transferencias recientes desde libretas o seguros de vida hacia la cuenta corriente justo antes de la solicitud. Un informe de inspección de la Corte de Cuentas confirma esta generalización de los controles, que se centran en las variaciones atípicas de saldos en los tres meses anteriores a la presentación del expediente.
El riesgo no se limita a un rechazo. Si la caja reconstruye el patrimonio que usted intentó ocultar, puede:
- Integrar las sumas transferidas en el cálculo de sus recursos como si siempre hubieran estado en la libreta original, al tipo forfait de 3 %.
- Recalificar un retiro en efectivo como una donación encubierta o una disolución de patrimonio, lo que permite mantener la valoración en el cálculo.
- Suspender la instrucción de su expediente mientras se lleva a cabo un control exhaustivo, retrasando el primer pago varios meses.
En otras palabras, mover sus ahorros no modifica el cálculo si la Carsat reconstruye la operación. El patrimonio se evalúa globalmente, independientemente del soporte en el que se encuentre.
Saldo de la cuenta corriente: la distinción entre tesorería y ahorro
No todos los saldos de cuentas corrientes se tratan de la misma manera en la práctica. El Defensor de los Derechos, en una decisión de 2023, recordó que los servicios deben distinguir un saldo de tesorería de un ahorro constituido. Una cuenta corriente cuyo saldo ronda unos cientos de euros, consumido cada mes por el alquiler, los gastos y las compras, no debería ser asimilada a un capital inactivo.
Las circulares internas de las Carsat mencionan un “uso normal” de la cuenta corriente, sin fijar un umbral numérico. En la práctica, la tolerancia se aplica a los pequeños saldos duraderos, aquellos que reflejan el funcionamiento ordinario de un presupuesto modesto. Un saldo que oscila entre la pensión pagada a principios de mes y los cargos a finales de mes generalmente no presenta problemas.
Lo que cambia con un saldo elevado permanente
La situación se complica cuando la cuenta corriente muestra un saldo estable y elevado, sin relación con los gastos corrientes. En este caso, la Carsat considera que se trata de un ahorro no invertido y aplica el forfait del 3 %. Las respuestas varían en este punto según las cajas, pero la lógica sigue siendo la misma: un saldo que no se utiliza para los gastos diarios se trata como patrimonio.
Recuperación sobre sucesiones: el dinero que la ASPA recupera tras el fallecimiento
Se olvida con demasiada frecuencia que la ASPA no es una ayuda gratuita a largo plazo. Las sumas pagadas son recuperables sobre la sucesión del beneficiario, más allá de un cierto umbral de activo neto. Mantener dinero en una cuenta corriente o gastarlo antes del fallecimiento tiene, por tanto, un impacto directo sobre lo que los herederos tendrán que reembolsar.
Este mecanismo lleva a algunos beneficiarios a preguntarse si es mejor gastar sus ahorros para evitar la recuperación. La respuesta depende del monto en juego y de la composición del patrimonio (un bien inmobiliario a menudo pesa más que unos pocos miles de euros en una libreta). En cualquier caso, la recuperación solo se aplica a la fracción del activo neto sucesoral que excede el umbral reglamentario, no sobre la totalidad.
Lo que hay que verificar antes de tocar sus cuentas
- El monto total de su patrimonio mobiliario (todas las cuentas incluidas) y su impacto en el cálculo del 3 %.
- La coherencia entre su saldo de cuenta corriente y sus gastos mensuales reales, ya que eso es lo que la Carsat observa.
- El valor de su activo sucesoral global, para estimar si la recuperación post-fallecimiento afectará a sus herederos.
- El historial de sus movimientos bancarios en los últimos meses, ya que las transferencias recientes entre cuentas serán escrutadas.
Retirar sus ahorros para recibir la ASPA a tasa completa equivale a apostar que la Carsat no rastreará el origen de los fondos. Con la generalización de los controles sobre extractos detallados, esta apuesta es cada vez más arriesgada. Es mejor declarar la totalidad de su patrimonio, aceptar un posible descuento sobre el monto de la asignación, y evitar un ajuste que podría costar mucho más que la diferencia de unos pocos euros mensuales.