Ein Leistungsempfänger erhält ein Schreiben von der Carsat, in dem er aufgefordert wird, seine Kontoauszüge der letzten drei Monate vorzulegen. Auf seinem Girokonto erscheint eine Überweisung von mehreren Tausend Euro, die zwei Wochen vor der Einreichung seines Antrags auf ASPA von einem Sparkonto überwiesen wurde. Diese Art von Situation löst heute verstärkte Kontrollen aus, und die Frage, was mit seinem Geld vor oder während der Auszahlung der Alterssolidaritätsleistung zu tun ist, muss direkt gestellt werden.
Regel von 3 % auf dem Girokonto: wie die Carsat Ihre Ressourcen berechnet
Der Mechanismus, der die meisten Antragsteller in die Falle lockt, ist die pauschale Bewertung von Vermögenswerten. Artikel R. 815-25 des Sozialgesetzbuches sieht vor, dass Vermögenswerte mit 3 % ihres Wertes zum Zeitpunkt des Antrags berücksichtigt werden. Dieser Satz gilt für Sparkonten, Wertpapierkonten, Lebensversicherungen, aber auch für den Saldo des Girokontos.
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Konkret betrachtet man nicht die tatsächlichen Zinsen, die Ihr Geld einbringt. Ob das Girokonto null Zinsen abwirft oder ein Livret A einen deutlich niedrigeren Satz als 3 % bietet, die Kasse zieht diesen Pauschalbetrag von 3 % als fiktives Einkommen zu Ihren anderen Ressourcen hinzu. Um die konkreten Auswirkungen zwischen ASPA und Geld auf einem Girokonto zu verstehen, muss man diesen Mechanismus in jeder Phase im Hinterkopf behalten.
Diese Pauschale stammt aus einer Zeit, in der Anlagen höhere Erträge abwarfen. Mehrere Parlamentarier haben die Regierung bereits zu dieser Diskrepanz zwischen der tatsächlichen Rendite regulierter Sparkonten und dem angesetzten Satz befragt. Die offizielle Antwort erkennt an, dass der Satz von 3 % einen Durchschnitt darstellt, der die Vielfalt der Anlageprodukte berücksichtigt, aber bis heute wurde keine Überprüfung eingeleitet.
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Übertragung von Ersparnissen auf das Girokonto vor dem ASPA-Antrag: eine falsche gute Idee
Man hört oft den folgenden Rat: Leeren Sie Ihre Sparkonten und überweisen Sie das Geld auf das Girokonto oder heben Sie Bargeld ab, um das sichtbare Vermögen zu reduzieren. In der Praxis schlägt diese Strategie jedoch auf den Antragsteller zurück.
In den letzten Jahren fordern mehrere Carsat systematisch detaillierte Kontoauszüge über drei bis sechs Monate an, nicht nur die Salden. Das Ziel ist klar: aktuelle Überweisungen von Sparkonten oder Lebensversicherungen auf das Girokonto kurz vor dem Antrag zu identifizieren. Ein Prüfbericht des Rechnungshofs bestätigt diese Verallgemeinerung der Kontrollen, die sich auf atypische Saldenänderungen in den drei Monaten vor der Einreichung des Antrags konzentrieren.
Das Risiko beschränkt sich nicht auf eine Ablehnung. Wenn die Kasse das Vermögen rekonstruiert, das Sie versucht haben zu verbergen, kann sie:
- Die überwiesenen Beträge in die Berechnung Ihrer Ressourcen einbeziehen, als ob sie immer auf dem ursprünglichen Sparkonto geblieben wären, zum Pauschalsatz von 3 %.
- Eine Bargeldabhebung als verschleierten Schenkung oder Vermögensverzehr umqualifizieren, was es ermöglicht, die Bewertung in die Berechnung einzubeziehen.
- Die Bearbeitung Ihres Antrags während einer eingehenden Kontrolle aussetzen, wodurch sich die erste Auszahlung um mehrere Monate verzögert.
Mit anderen Worten, die Verschiebung Ihrer Ersparnisse ändert die Berechnung nicht, wenn die Carsat die Transaktion rekonstruiert. Das Vermögen wird insgesamt bewertet, unabhängig davon, auf welchem Medium es sich befindet.
Saldo des Girokontos: der Unterschied zwischen Liquidität und Ersparnissen
Nicht alle Girokontostände werden in der Praxis gleich behandelt. Der Verteidiger der Rechte hat in einer Entscheidung von 2023 darauf hingewiesen, dass die Dienste den Saldo der Liquidität von einem gebildeten Ersparnis unterscheiden müssen. Ein Girokonto mit einem Saldo von einigen Hundert Euro, das jeden Monat durch Miete, Nebenkosten und Einkäufe verbraucht wird, sollte nicht mit einem ruhenden Kapital gleichgesetzt werden.
Die internen Rundschreiben der Carsat erwähnen eine “normale Nutzung” des Girokontos, ohne einen festen Schwellenwert festzulegen. In der Praxis bezieht sich die Toleranz auf kleine, dauerhafte Salden, die den normalen Betrieb eines bescheidenen Budgets widerspiegeln. Ein Saldo, der zwischen der zu Beginn des Monats gezahlten Rente und den Abhebungen am Ende des Monats schwankt, stellt in der Regel kein Problem dar.
Was sich bei einem dauerhaft hohen Saldo ändert
Die Situation kompliziert sich, wenn das Girokonto einen stabilen und hohen Saldo aufweist, der nicht mit den laufenden Ausgaben in Zusammenhang steht. In diesem Fall betrachtet die Carsat dies als nicht investierte Ersparnisse und wendet die Pauschale von 3 % an. Die Rückmeldungen zu diesem Punkt variieren je nach Kasse, aber die Logik bleibt dieselbe: ein Saldo, der nicht für die täglichen Ausgaben verwendet wird, wird als Vermögen behandelt.
Rückforderung aus Nachlass: das Geld, das die ASPA nach dem Tod zurücknimmt
Zu oft wird vergessen, dass die ASPA keine langfristige kostenlose Hilfe ist. Die ausgezahlten Beträge sind über den Nachlass des Begünstigten zurückforderbar, über einem bestimmten Nettowert. Geld auf einem Girokonto zu behalten oder es vor dem Tod auszugeben, hat daher direkte Auswirkungen darauf, was die Erben zurückzahlen müssen.
Dieser Mechanismus bringt einige Leistungsempfänger dazu, sich zu fragen, ob es besser ist, ihre Ersparnisse auszugeben, um die Rückforderung zu vermeiden. Die Antwort hängt von der Höhe des Betrags und der Zusammensetzung des Vermögens ab (eine Immobilie wiegt oft mehr als einige Tausend Euro auf einem Sparkonto). In jedem Fall gilt die Rückforderung nur für den Teil des Nachlassvermögens, der den gesetzlichen Schwellenwert überschreitet, nicht für das gesamte Vermögen.
Was vor dem Zugriff auf seine Konten überprüft werden sollte
- Die Gesamthöhe Ihres Mobilvermögens (alle Konten zusammen) und deren Einfluss auf die Berechnung zu 3 %.
- Die Konsistenz zwischen Ihrem Girokontostand und Ihren tatsächlichen monatlichen Ausgaben, da dies die Carsat überprüft.
- Den Wert Ihres gesamten Nachlassvermögens, um zu schätzen, ob die Rückforderung nach dem Tod Ihre Erben betreffen wird.
- Die Historie Ihrer Bankbewegungen in den letzten Monaten, da die aktuellen Überweisungen zwischen Konten genau geprüft werden.
Seine Ersparnisse abzuheben, um die ASPA in voller Höhe zu erhalten, bedeutet, darauf zu setzen, dass die Carsat die Spur der Mittel nicht zurückverfolgt. Mit der Verallgemeinerung der Kontrollen von detaillierten Auszügen wird dieses Risiko immer größer. Es ist besser, sein gesamtes Vermögen zu deklarieren, einen möglichen Abzug auf den Betrag der Leistung zu akzeptieren und eine Nachprüfung zu vermeiden, die viel teurer sein könnte als die Differenz von einigen Euro pro Monat.